到底要多少钱才足够?

你的退休基金有了多少钱?您的退休基金是否足够让让您舒适地退休?这些是我前几天在每日新闻阅读中弹出的消息中的一小部分。过后我发现有很多网络文章在讨论退休计划。许多文章提出了储蓄退休金各种数额不同的目标建议,从工资的10倍到数百万元,以便让您舒适地退休。 到底,一位员工需要储蓄多少钱才能舒适地退休?这确实是一个非常简单的问题,但没有人会觉得容易回答。答案涉及一个人正在寻找什么类型的退休生活方式;节俭的生活方式,或奢侈的生活方式?它还需要对他个人现在可以定期储蓄多少钱而感到懊恼。当我们必须考虑未来的通货膨胀和生活条件变化时,它也将变得更加复杂。最糟糕的是,我们也不确定我们将会活多久。我们可能会因意外死亡或受到致命疾病袭击而中途死亡。如果我们一天发现我们无法享受我们难以储蓄到的财富,那么痛苦地去储蓄到底是为了什么? 财务规划专业的指导 大多数专业财务规划师可以在数学上计算出一个数字,以显示退休时我们需要多少钱。这个数字通常都会让大多数客户感到无奈伤感,因为根本无法实现。在马来西亚这样的金融教育普遍较差的国家,即使是专业人士也很少会鼓励客户通过投资来增加退休金的储蓄。因为股票投资通常被归类为赌博。这就是我为读者写一篇讨论投资者是否涉及投资, 还是在赌博的文章的原因。股票投资的风险通常被夸大,使得多数大马人不愿意将投资作为累积退休金过程的重要部分。 在没有投资元素的情况下,很少有人能够获得舒适的退休计划。通过就业收入储蓄来实现百万马币退休金目标的计划,对大多数人来说是无法实现。即使我们拥有这么大笔的财富,如果没有投资回酬考量元素,也很容易在15到20年内消耗完毕。 在没有投资回酬之下,如果一个退休人员只是消耗他的储蓄,他就像是屠杀那只会生金蛋的鹅而吃鹅肉,而不是利用它每天生产的金蛋。虽然专业的理财规划师会使用国家平均寿命来估计我们退休后的寿命年日,但没有人真正知道我们退休后的生活时间到底会有多长。让我们感觉到,无论是我们将来的寿命超过国家人口的平均寿命(到那时,退休金也被用完了),还是比国家人口平均寿命短些,对我们来说都没有什么意义了! 你退休后想要吃鹅肉,还是领取金蛋? 只有通过投资增加退休金数额才能使我们的退休计划变得可行和有意义。如果我们已经学会了一个好的投资策略,无论回酬比率多么小,只要有一致性的正面回酬,我们就可以看到我们的储蓄的退休金资本随着年复一年的复利增长。 负面复利增长的效应 大多数人都会想到正面复利增长(Compounding growth)的效应,很少有人注意到它负面复利增长对我们的效应。例如,损失RM 1,000的50%意味着损失RM 500.00。它将需要双倍增加的努力,即100%的回酬率,才能从500马币拉回到之前的RM 1,000水平。同样RM 100,000的50%损失是RM 50,000。但是这个RM 50,000比前一个例子中的RM 500大得多,尽管它们都是一样损失了50%。与之前的例子相比,要获得另一个RM 50,000,就是100%的回酬率把它拉回到以前的水平,这次要困难得多。 一个人可以从1,000 资本开始从投资赚取复利增长,并且多年来缓慢增加到100,000。但如果在半途中,遇到不幸的事件,它的损失即将是巨大的数目,恢复元气也是相当困难。这就是负面复利增长的效应。所有投资也要讲究持续不断的,一致性地,正面回酬,不可允许亏损的局面出现。 任何投资回酬如果缺乏一致性每年正面回酬的话,都会遇到以上亏损的遭遇。这种现象通常会发生在股票投资,期权 (Option) 或其他高风险投资工具上。虽然每年的投资回酬可能会令人羡慕多年,但一旦遭遇像黑天鹅事件那样不寻常的事情出现,损失就无法恢复。有关具体细节和示例,您可以考虑James Cordier最近的案例。从他的投资多次成功中,只要遇到一次失败中,他的投资生涯就落幕了。这就是我所说的负面复利效应。这种不一致的投资回酬 (即多时赚,偶而有亏损的策略) ,对退休金的累积增长比较难有帮助。 虽然通过信托基金投资确实也是涉及股票市场,但下行风险并不像直接股票投资那样激烈。这就是为什么我还写了一篇文章,说明为什么通过信托基金投资比股票投资更好。因为它是信托基金,你可以在每年一致性正面回酬的基础上产生正面的复利增长效应。 在这种理论背景下,如果我们学会了正确的投资技巧,透过信托基金投资策略,复利增加我们的退休金将会实现。就像我在上一篇文章“如何取胜投资巨臂”中所写的那样,如果我们的目标只放在7%的年度回酬率,我们在退休年日之后,将能够让我们的金鹅活着,并享受其一致性每年生产的金蛋。 如果我们的投资仍处于初期阶段,7%的年回报率看起来微不足道。但是,在让它在几十年内持续复利增长之后,我们在即将退休时,这将成为巨大无比的数目了。即使通过熊市或经济衰退期,这种低回酬率也很容易实现,因为当市场转向看跌时,我们还可以使用相对的投资工具。 在Fundsupermart 这类的投资平台上就很容易获得这种投资工具。此外,市场有时比现状会更好。特别是在牛市期间,投资者还可以轻易获得15 - 20%的按年回酬率。 投资技巧的重要性 作为信托基金投资者,我们不仅仅关注退休时我们应该拥有多少退休金的目标。我们在乎的是“投资技巧”, 而不是“将会有多少”。如果我们掌握了“投资技巧”,那么所有未来因素,如通货膨胀,货币贬值,生活条件变化等问题都将包含在内。 我们不仅盼望将来退休金带来的享受,我们其实现在都已近在看到我们的投资获得增长时,享乐在其间。即使在我们退休之前,看到我们的投资增长时,就给了我们一种成就感和满足感。这个过程本身都已经很有趣,不仅仅是为了它的目标。例如,由于我今年把我的投资按年回酬率放的如此低,我现在都看到我的投资组合每月持续获得数千马币的利润回酬了!如果我足够保持纪律,我可以预测我的投资组合将在今年年底获得多少回酬。 如果在我们退休之前万一不幸死了,我们绝对不会后悔,因为我们一直都在享受退休金复利增长的过程。如果我们足够幸运,健康的进入退休之年时,我们就会知道如何享受我们培育的金鹅每年所生产的金蛋。 您可不认同吗? 按这里去到首页  倘若您有任何意见,欢迎填写文章页底的评论栏与读者们交流。如果您还没有订阅,请按页下的 “like”,并填写您的电邮,以便让您按时收到新文搞发布的电邮通知。 免责声明 本文作者除了使用Fundsupermart 作为投资平台之外,没有跟它有任何商业来往,也不会寻求将来的商业利益。

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年龄对投资是否重要?

最近我在一个跑步公园遇到了一位年轻人。他首先问我是否认得他,因为他是我多年前参加我的财务课程的学生之一。他很高兴让我知道他在交易中的表现非常出色。他曾经在4年内将资本从500令吉增加到180,000令吉。但是,切在几次交易中失去了一切,他现在又重新开始过。他认为他已经吸取了教训,不会再重犯。 他对自己发现的交易方式非常兴奋,他在没有问候我最近情况下,想邀请我加入他的投资策略。最初我很不情愿。但他非常坚持。然后我们进行了更深入的对话,以了解他是如何操作。 大量举债交易 在谈得更深入不久之后,我发现了他投资策略潜在的陷阱和危险,如果他继续以他的方式投资下去,肯定会遇到大问题。因为他实际上是在使用高度举债方式(high leveraging)进行操作。难怪他能够快速赚钱,又在短段时间内快速亏损清盘。所以我从学习他的交易策略转向劝告他改变不利的交易技巧。但他不愿意聆听。最终我放弃了继续劝告他,至少我不要像一个老人那样劝阻一位年轻人追求一个美好的梦想。 我明白他为什么不听。这一切都是因为年轻,而且具备了“虚假的自信心”。“虚假的自信心”(Falsified Self-confidence)是我创造的术语,它的意思是指因为某人在某些新尝试而获得暂时性的成功,就引起自我欺骗的蒙蔽,以为自己已经拥有了成功的秘方,就大胆地陷入困境而不自知。这种情况之下,除了他自己以外,没有其他人可以代替他学习分辨那个错误了。 年轻的投资者,不像我这样的老人年龄层人士,可以尝试不同的投资交易方式。虽然他们可能会多次失败,但如果他不轻易放弃,他可能会在一段时间后成功的爬起来。万一他失败,他失去的资金可能没有那么大。不像那些一生都在工作赚钱直到年老的人,如果他投资失败,那么损失就大单了!年轻人胜过老年人的优势就是,他们还有更长的将来去实现经济独立的目标。 年轻的投资者 我儿子刚满19岁就完成了他的网络财务训练课程,是我所有网络和课室财务课程学生中最年轻的学生。他非常兴奋,现在他变成了一个完全和以前不同的年轻人。我不再需要担心把我们从朋友送别的礼金完全交给他。因为他会把它们全部放入他的投资账户而不再需要我们提醒他。 他最近对我说,他不再羡慕那些努力工作致富的人。因为当他们停止工作时,他们将会手停口停。只有那些懂得如何使用他们的金钱为他们赚钱的人,才是在生活中有更高目标的人。他还告诉我,他终于意识到投资的最终目标不是变成富翁而是实现财务自由。我感到非常欣慰,因为这个网络财务课程终于成功传递了我过去多年来不能做到的使命。 但是我也预料到它的另一面;他可能年轻而且充满热情,但也可能雄心勃勃,过于热心。由于贪婪和冲动,他可能会在这个过程中经历挫折和失败。但是,我是谁可以阻止他学习所有这些经验呢?我们都从是从过去的失败和争扎中吸取教训而成长。但有一点可以肯定的是; 虽然他的投资可能会有所损失,但损失肯定不会像我们这些老人家的那样大。我不妨脱手让他学习自己的方式。 岁数年长的优势 想到像我这样靠近老年人的年龄时,实际上也并没有任何劣势。通常我们都拥有终生的储蓄。我们当中也有些甚至有人寿保险期满而索取款项兑现,退休金领取,甚至获得一些遗产等等,我们有一个更大的资本为投资的开始。虽然我们开始投资之旅晚了一点,但如果我们学会了如何正确地做投资,我们可以享受更大的复利增长的效应。我们大年龄的投资者,在过去累积的人生经历将为我们带来稳定成熟的情感和驯服的内心欲望条件。如果我们有成熟的人品,那么对于大年龄人士来说,资本保护是一项比较容易的任务。 当涉及到投资时,年龄确实很重要。但它不是在优点和缺欠方面。事实上,对所有年龄层都非常公平。年轻人有更长的学习时间,有更多的机会获得成功,最终获得人生中的财务自由。虽然年纪大了的人拥有更大的资本,也有可能更快地体验财务自由。但这一切都需要依赖一种学习取进的心态,一种使资本增长的愿望,以及实现财务自由的决心。没有这样的条件,无论你处于什么年龄层,你都还没办法朝着人生最好的目标前进。 当我年轻的时候,我担心如果我变老会怎么样。虽然我现在不算是那么老,但我已经过了中年人年龄时段,现在准备在短短的几年内朝向加入乐龄公民身份。但我对现在的年龄感到非常满意。特别是在投资领域的精彩经历里和积累起来的学习经验。我相信,如果我有机会进入即将到来的下一个经济周期,我将能够很快实现财务自由。如果我有机会决定是否要回到年轻时代,我会毫不犹豫地选择留在我现在的年龄中。因为现在的年龄才是最完美的境界,因为相信将来也必会更加美好。 最重要的一点是尽可能多多地学习,无论你是年轻人,还是年长者。如果你有热情和渴望,年龄只是个号码!就像我们刚刚上任的年长首相的年龄那样,有没有发现自从他当上首相之后,好像越来越年轻?在财务投资领域和实践中尤其更是如此。 感谢您的阅读,祝福您快乐投资,但记得投资要讲究安全!    按这里去到首页    倘若您有任何意见,欢迎填写文章页底的评论栏与读者们交流。如果您还没有订阅,请按页下的 “like”,并填写您的电邮,以便让您按时收到新文搞发布的电邮通知。如果您想联络网主,请您填写以下的输入栏;